Witthaya Prasongsin / Getty Images
O financiamento residencial fabricado é complicado e confuso.
Em vez de lidar com um tipo de empréstimo, os compradores de casas pré-fabricadas precisarão entender duas opções ou produtos de financiamento completamente diferentes, bem como os termos usados para cada um.
Compreender o processo de financiamento de uma casa fabricada e os termos usados durante o processo aumentará suas chances de conseguir o melhor negócio. Abordaremos as duas principais opções de financiamento disponíveis para compradores de imóveis manufaturados, imóveis e bens pessoais.
A diferença
Casas fabricadas podem ser inclinadas de duas maneiras - como bens imóveis ou bens pessoais. A titulação da casa determina o tipo de financiamento disponível para a casa. Existem duas categorias de empréstimos - empréstimos habitacionais tradicionais (ou hipotecas) e empréstimos móveis.
- Propriedade imobiliária é a mesma classificação que um site construído em casa recebe. Uma casa manufaturada intitulada como imóvel receberá um financiamento habitacional tradicional ou um empréstimo hipotecário por meio de uma instituição ou banco credor. Existem várias vantagens em um empréstimo à habitação tradicional, como prazos mais longos, deduções fiscais especiais e taxas de juros mais baixas. Para que uma nova casa manufaturada seja classificada como imóvel, ela normalmente precisa ser permanentemente instalada em terrenos que o comprador possui. Uma casa manufaturada instalada permanentemente significa que a estrutura foi adequadamente ancorada à fundação ou ao solo e atende aos requisitos mínimos do fabricante, do estado ou do HUD. Muitas pessoas não entendem o conceito de colocação permanente. Tem muito pouco a ver com o material rodapé. Uma casa pode ter rodapé de bloco de concreto ou tijolo e ainda não ser permanentemente colocada se as amarras ou âncoras não forem usadas corretamente.
- Propriedade pessoal é o mesmo tipo de classificação que um automóvel ou um eletrodoméstico recebe. Quando uma casa manufaturada é classificada como propriedade pessoal, ela é financiada com um empréstimo de propriedade. São empréstimos feitos com itens móveis e normalmente têm taxas de juros mais altas e prazos mais curtos, embora o depósito necessário para iniciar o empréstimo geralmente seja menor do que uma hipoteca tradicional. Esses empréstimos são típicos para casas que serão colocadas em terrenos alugados ou arrendados.
Os empréstimos por chattel podem ser difíceis de obter; portanto, os revendedores geralmente oferecem financiamento através de instituições financeiras de propriedade da empresa. Eles também podem ter uma pequena lista de instituições de crédito favorecidas com as quais trabalham regularmente. O comprador não precisa usar nenhum dos dois; eles podem comprar seu empréstimo de propriedade da mesma forma que comprariam uma hipoteca tradicional.
A linha inferior
Além de complicado e confuso, o financiamento residencial fabricado costuma ser injusto, porque organizações nacionais como Fannie Mae e Ginnie Mae, que garantem hipotecas imobiliárias, não oferecem os mesmos incentivos para os criadores de empréstimos. Como resultado, os empréstimos móveis, independentemente da sua pontuação de crédito, simplesmente não podem competir com as taxas tradicionais de hipoteca residencial.
Se você tem a capacidade de obter uma hipoteca de imóveis, convém tirar proveito dela. O valor que você pode economizar em deduções de juros e impostos geralmente supera as despesas iniciais que custam para ter uma casa instalada permanentemente em terra.